Eine Zukunft mit jemandem zu planen bedeutet, sich auf die schwierigen Dinge zu konzentrieren, nicht nur auf die einfachen Dinge. Geld ist der offensichtliche Keil. Was passiert konkret, wenn ein Partner stirbt? Der Staat wird dich nicht mehr retten. Früher war es so. Mittlerweile deckt es kaum noch das Nötigste ab, so dass die Familien mit leeren Taschen die Reste aufsammeln müssen.
Niemand möchte ans Sterben denken. Es ist krankhaft. Es ist unangenehm. Also ignorieren wir es, bis es zu spät ist. Aber es zu ignorieren, ist ein finanzielles Wagnis, das sich die meisten nicht leisten können. Wenn das Primäreinkommen wegfällt, verliert der überlebende Partner nicht nur die Liebe. Sie verlieren die Möglichkeit, für Wohnraum, Bildung und den täglichen Lebensunterhalt aufzukommen. Die Last liegt ganz bei ihnen. Über Nacht.
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Das staatliche Sicherheitsnetz hat Lücken
Schauen wir uns die Zahlen an. Stirbt eine versicherte Person, bietet der Staat eine Hinterbliebenenrente an. Aber es sind Bedingungen geknüpft. Der Verstorbene muss mindestens fünf Jahre lang Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung geleistet haben. Das ist die Grundlinie. Wenn sie nicht verheiratet wären? Vergiss es. Nichteheliche Partnerschaften erhalten keine staatliche Unterstützung.
Selbst wenn Sie sich qualifizieren, ist die Auszahlung gering. Die durchschnittliche Witwenrente liegt bei etwa 579 Euro im Monat. Versuchen Sie, in der heutigen Wirtschaft davon zu leben. Mieten. Lebensmittel. Autoversicherung. Dienstprogramme. Es passt nicht zusammen. Man könnte ein Jahr lang einfache Nudeln essen und trotzdem nicht genug erreichen. Ziel ist es, den Lebensstandard aufrechtzuerhalten und nicht nur von Resten zu überleben. Der Staat ist dafür nicht geschaffen.
Nach 1962 geboren? Sie sind bereits ausgesperrt
Mit der Rentenreform 2001 änderten sich die Regeln. Sie wurden strenger. Für alle, die nach dem 1. Januar 1962 geboren wurden oder nach dem 31. Dezember 2001 geheiratet haben, ist der staatliche Beitrag praktisch nicht vorhanden. Das Gesetz schränkt die Leistungen für diese Gruppen ausdrücklich ein.
Warum ist das wichtig? Weil Millionen jüngerer Paare in eine Falle tappen. Sie gehen davon aus, dass ihr Ehepartner versichert ist. Das sind sie nicht. Die Kluft zwischen dem, was der Staat zahlt, und dem, was eine Familie tatsächlich braucht, wird immer größer. Es ist keine kleine Lücke. Es ist eine Kluft. Eine Risikolebensversicherung ist hier nicht nur ein Nice-to-have. Es ist eine Notwendigkeit. Es ist die einzige Brücke über diese Leere.
Wie viel Versicherungsschutz benötigen Sie tatsächlich?
Raten Sie nicht. Berechnen. Die Stiftung Warentest, eine große Verbraucherschutzorganisation in Deutschland, empfiehlt eine bestimmte Formel. Sie benötigen eine Absicherung in Höhe des Drei- bis Fünffachen Ihres Bruttojahreseinkommens.
Warum diese Zahl? Es ist nicht willkürlich. Es soll die verlorene Einnahmequelle vollständig ersetzen. Es ermöglicht dem überlebenden Partner, Schulden zu begleichen, die Ausbildung der Kinder zu finanzieren und seinen Lebensstil aufrechtzuerhalten, ohne auf Ersparnisse zurückzugreifen, die noch nicht einmal aufgebaut wurden. Wenn Sie 60.000 Euro im Jahr verdienen, benötigen Sie eine Absicherung von mindestens 180.000 Euro. Vielleicht 300.000 €. Alles andere ist eine halbe Sache.
Die Hypothekenfalle
Wohneigentum bringt eine neue Risikoebene mit sich. Wenn Sie eine Hypothek haben, kümmert sich die Bank nicht um Ihre Trauer. Sie wollen ihr Geld. Wenn Sie sterben, verschwindet das verbleibende Guthaben nicht. Es wird zum Problem des Überlebenden.
Für viele ist das unmöglich. Eine Hypothek zu bezahlen, während man trauert und sich möglicherweise an ein einziges Einkommen gewöhnt, ist ein Rezept für eine Zwangsvollstreckung. Eine spezielle Art der Risikolebensversicherung, oft auch Kreditschutzversicherung genannt, löst dieses Problem. Der verbleibende Hypothekensaldo wird direkt an die Bank abbezahlt. Das Haus bleibt in Familienbesitz. Die Schulden verschwinden. Der Stress lässt nach.
Es geht nicht um Kontrolle. Es geht darum, Sicherheit in einer unsicheren Welt zu schaffen.
Warum eine Risikolebensversicherung Sinn macht
Eine Risikolebensversicherung ist die kostengünstigste Möglichkeit, den Begünstigten eine hohe Auszahlung zu sichern. Die Prämien sind niedrig, da die Absicherung zeitlich befristet und rein risikobasiert ist. Keine Sparkomponente. Kein Investitionsrisiko. Nur ein Zahlungsversprechen, wenn Sie während der Laufzeit sterben.
Für Paare ist es sinnvoll, beide Partner zu versichern. Es ist nicht immer der Ernährer, der den Haushalt zusammenhält. Der Partner, der das Haus verwaltet und die Kinder großzieht, stellt einen enormen finanziellen Wert dar. Wenn sie sterben, sind die Kosten für die Auslagerung dieser Arbeitskraft hoch. Die Versicherung beider schützt das gesamte Ökosystem der Familie.
CosmosDirekt bietet beispielsweise einen Sofortschutz bei Antragstellung an. Keine Wartezeit. Die Prämien sind insbesondere für Frauen günstig ausgestaltet und können individuell an Ihre Bedürfnisse angepasst werden. Sie können dies auch mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung bündeln. Wenn Sie nicht arbeiten können, deckt die Police auch das ab. Doppelter Schutz für eine einzige Prämienstruktur.
Das Urteil
Das Sicherheitsnetz des Staates ist voller Löcher. Die Regeln sind komplex. Die Auszahlungen sind unzureichend. Sich auf sie zu verlassen, ist ein Risiko für die Zukunft Ihrer Familie.
Der Abschluss einer Risikolebensversicherung ist unkompliziert. Es ist billig. Es ist unmittelbar. Es deckt die Lücken ab, die die Regierung ignoriert. Es zahlt Hypotheken ab. Es finanziert Bildung. Es hält das Licht an.
Macht es Spaß zu kaufen? Nein. Ist es notwendig? Absolut. Die Presse stimmt zu. Das Handelsblatt wies darauf hin, dass jeder, der seinen Ehepartner oder seine Kinder absichern möchte, eine Risikolebensversicherung abschließen sollte. Die Logik ist einfach. Lassen Sie Ihre Lieben nicht mit Ihren Schulden und Ihren Unsicherheiten zurück. Kaufen Sie die Abdeckung. Besser schlafen.
Die Frage ist nicht, ob Sie es sich leisten können. Vorausgesetzt, Sie können es sich leisten, darauf zu verzichten.
