Planejar um futuro com alguém significa olhar para as coisas difíceis, não apenas para as fáceis. O dinheiro é a cunha óbvia. Especificamente, o que acontece quando um dos parceiros morre? O estado não vai mais salvá-lo. Costumava acontecer. Agora, mal cobre o básico, deixando as famílias juntando os cacos com os bolsos vazios.
Ninguém quer pensar em morrer. É mórbido. É desconfortável. Então, ignoramos isso até que seja tarde demais. Mas ignorá-lo é uma aposta financeira que a maioria não pode aceitar. Quando a renda primária desaparece, o parceiro sobrevivente não perde apenas o amor. Eles perdem a capacidade de pagar pela moradia, pela educação e pela sobrevivência diária. O fardo recai inteiramente sobre eles. Durante a noite.
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A rede de segurança estadual tem buracos
Vejamos os números. Se um segurado falecer, o governo oferece uma pensão de sobrevivência. Mas há restrições. O falecido deve ter contribuído para o fundo de pensões legal durante pelo menos cinco anos. Essa é a linha de base. Se eles não fossem casados? Esqueça. As parcerias não conjugais não recebem apoio estatal.
Mesmo se você se qualificar, o pagamento será pequeno. A pensão média de viúva ronda os 579 euros por mês. Tente viver disso na economia de hoje. Aluguel. Mantimentos. Seguro de carro. Utilitários. Não faz sentido. Você pode comer macarrão simples por um ano e ainda assim ficar aquém. O objetivo é manter um padrão de vida e não apenas sobreviver com restos. O estado não foi projetado para fazer isso.
Nasceu depois de 1962? Você já está bloqueado
As regras mudaram com a reforma previdenciária de 2001. Eles ficaram mais rígidos. Para quem nasceu depois de 1º de janeiro de 1962, ou quem se casou depois de 31 de dezembro de 2001, a contribuição do estado é praticamente inexistente. A lei restringe explicitamente os benefícios para estes grupos.
Por que isso importa? Porque milhões de casais mais jovens estão caindo numa armadilha. Eles presumem que seu cônjuge está coberto. Eles não são. A diferença entre o que o Estado paga e o que uma família realmente precisa está a aumentar. Não é uma lacuna pequena. É um abismo. Uma apólice de seguro de vida contra riscos não é apenas algo bom de se ter aqui. É uma necessidade. É a única ponte sobre esse vazio.
De quanta cobertura você realmente precisa?
Não adivinhe. Calcular. A Stiftung Warentest, uma importante organização de defesa do consumidor na Alemanha, recomenda uma fórmula específica. Você precisa de uma cobertura igual a três a cinco vezes sua renda bruta anual.
Por que esse número? Não é arbitrário. Ele foi projetado para substituir totalmente o fluxo de renda perdido. Permite ao parceiro sobrevivente saldar dívidas, financiar a educação dos filhos e manter o seu estilo de vida sem recorrer a poupanças que ainda nem sequer foram constituídas. Se ganhar 60.000€ por ano, necessita de pelo menos 180.000€ de cobertura. Talvez 300.000€. Qualquer coisa menos é meia medida.
A armadilha da hipoteca
A casa própria introduz uma nova camada de risco. Se você tem uma hipoteca, o banco não se importa com a sua dor. Eles querem seu dinheiro. Se você morrer, o saldo restante não desaparece. Torna-se o problema do sobrevivente.
Para muitos, isso é impossível. Pagar uma hipoteca durante o luto e potencialmente se ajustar a uma única renda é uma receita para a execução hipotecária. Um tipo específico de seguro de vida contra riscos, geralmente chamado de seguro de proteção de empréstimos, resolve isso. Ele paga o saldo restante da hipoteca diretamente ao banco. A casa fica na família. A dívida desaparece. O estresse diminui.
Não se trata de controle. Trata-se de fornecer certeza em um mundo incerto.
Por que o seguro de vida contra riscos faz sentido
O seguro de vida contra riscos é a maneira mais econômica de garantir um grande pagamento aos beneficiários. Os prêmios são baixos porque a cobertura é temporária e puramente baseada no risco. Sem componente de poupança. Sem risco de investimento. Apenas uma promessa de pagar se você morrer durante o período.
Para os casais, é inteligente fazer seguro para ambos os parceiros. Nem sempre é o ganha-pão quem mantém a família unida. O parceiro que administra a casa e cria os filhos proporciona um imenso valor financeiro. Se morrerem, o custo da terceirização dessa mão de obra será alto. Garantir ambos protege todo o ecossistema da família.
CosmosDirekt, por exemplo, oferece cobertura imediata mediante aplicação. Sem período de espera. Os prêmios são estruturados para serem baixos, especialmente para mulheres, e podem ser ajustados para atender às suas necessidades específicas. Você também pode agrupar isso com cobertura de invalidez. Se você não puder trabalhar, a apólice também cobre isso. Proteção dupla para uma única estrutura premium.
O Veredicto
A rede de segurança do estado está cheia de buracos. As regras são complexas. Os pagamentos são insuficientes. Depender deles é uma aposta no futuro da sua família.
Uma apólice de seguro de vida contra riscos é simples. É barato. É imediato. Cobre as lacunas que o governo ignora. Paga hipotecas. Financia a educação. Ele mantém as luzes acesas.
É divertido comprar? Não. É necessário? Absolutamente. A imprensa concorda. Handelsblatt observou que qualquer pessoa que queira proteger o cônjuge ou os filhos deve se inscrever em um seguro de vida contra riscos. A lógica é simples. Não deixe seus entes queridos com suas dívidas e incertezas. Compre a cobertura. Durma melhor.
A questão não é se você pode pagar. É se você puder pular isso.
