Планування майбутнього з кимось означає поглянути на складні питання, а не лише на легені. Гроші – очевидна причина розбіжностей. Зокрема, що відбувається, коли один із партнерів помирає? Держава більше не врятує вас. Раніше воно могло. Тепер воно ледве покриває базові потреби, залишаючи сім’ям розгрібати завали з порожніми кишенями.
Ніхто не хоче думати про смерть. Це похмуро. Це незручно. Тому ми ігноруємо це, поки не стає надто пізно. Але ігнорування цього — фінансова гра в рулетку, яку більшість не може собі дозволити. Коли зникає основне джерело доходу, партнер, що вижив, втрачає не тільки любов. Він втрачає можливість оплачувати житло, освіту та повсякденне виживання. Тягар лягає виключно на нього. Одночасно.
Зміст
Державна страхова мережа має дірки
Погляньмо на цифри. Якщо застрахована особа вмирає, держава пропонує пенсію з нагоди втрати годувальника. Але є умови. Померлий мав вносити внески до державного пенсійного фонду не менше п’яти років. Це базова вимога. Якщо вони не були одружені? Забудьте. Позашлюбні спілки не отримують жодної державної підтримки.
Навіть якщо ви підходите під критерії, виплата мізерна. Середня вдовина пенсія складає близько 579 євро на місяць. Спробуйте на це прожити в сьогоднішній економіці. Оренда. Продукція. Страхування автомобіля. Комунальні послуги. Це не сходиться. Ви можете їсти просту пасту цілий рік і все одно не вистачить. Мета – зберегти рівень життя, а не виживати на крихтах. Держава не призначена для цього.
Народжені після 1962 року? Ви вже заблоковані
Правила змінилися із пенсійною реформою 2001 року. Вони стали суворішими. Для будь-кого, який народився після 1 січня 1962 року, або будь-кого, який одружився після 31 грудня 2001 року, внесок держави практично відсутній. Закон явно обмежує пільги цих груп.
Чому це має значення? Тому що мільйони молодих пар ідуть на поводу у ілюзій. Вони припускають, що їхнього чоловіка застраховано. Це негаразд. Розрив між тим, що платить держава, і тим, що насправді потрібне сім’ї, розширюється. Це не маленька різниця. Це прірва. Ризик-страхування життя тут – це не просто приємне доповнення. Це потреба. Це єдиний міст через цю прірву.
Скільки покриття вам насправді потрібно?
Не гадайте. Розрахуйте. Stiftung Warentest, велика організація захисту прав споживачів у Німеччині, рекомендує конкретну формулу. Вам потрібне покриття, що дорівнює трьом-п’яти вашим валовим річним доходам.
Чому така цифра? Це не довільно. Вона варта повної заміни втраченого потоку доходів. Це дозволяє партнерові, що вижив, погасити борги, фінансувати освіту дітей і підтримувати свій спосіб життя, не чіпаючи заощадження, які ще навіть не були накопичені. Якщо ви заробляєте 60 000 євро на рік, вам потрібно покриття щонайменше 180 000 євро. Можливо, 300 тисяч євро. Будь-яка менша сума – це напівзаходи.
Іпотечна пастка
Володіння житлом додає новий рівень ризику. Якщо у вас є іпотека, банку не важливо ваше горе. Їм потрібні їхні гроші. Якщо ви помрете, баланс, що залишився, не зникне. Він стане проблемою того, хто вижив.
Для багатьох це неможливо. Платити за іпотекою, сумуючи та потенційно адаптуючись до доходу однієї людини – це рецепт для втрати права викупу. Специфічний вид ризик-страхування життя, який часто називають страховкою захисту кредиту, вирішує цю проблему. Він виплачує баланс іпотеки, що залишився, безпосередньо банку. Будинок залишається у сім’ї. Борг зникає. Стрес йде.
Не про контроль. Мова про надання впевненості у невизначеному світі.
Чому ризик-страхування життя має сенс
Ризик-страхування життя – найбільш економічно ефективний спосіб забезпечити велику виплату бенефіціарам. Премії низькі, тому що покриття є тимчасовим і засноване виключно на ризику. Нема компонента накопичення. Не має інвестиційного ризику. Тільки обіцянку виплатити, якщо ви помрете протягом терміну дії договору.
Для пар розумно страхувати обох партнерів. Не завжди той, хто приносить хліб, тримає дім разом. Партнер, який керує домашнім господарством та виховує дітей, забезпечує величезну фінансову цінність. Якщо вони помруть, вартість аутсорсингу цієї праці висока. Страхування обох захищає всю екосистему сім’ї.
CosmosDirekt, наприклад, пропонує негайне покриття з моменту подання заявки. Жодного періоду очікування. Премії структуровані так, щоб бути низькими, особливо для жінок, і можуть бути адаптовані до ваших конкретних потреб. Ви також можете поєднати це зі страхуванням від інвалідності. Якщо ви не можете працювати, поліс покриває це. Подвійний захист за однієї структури премій.
Вердикт
Державна страхова мережа сповнена дірок. Правила складні. Виплати недостатні. Покладатися на них – це гра у рулетку з майбутнім вашої родини.
Політика ризик-страхування життя проста. Вона дешева. Вона діє негайно. Вона покриває прогалини, які ігнорує уряд. Вона погашає іпотеку. Фінансує освіту. Тримає світло увімкненим.
Чи це приємно купувати? Ні. Чи обов’язково? Абсолютно. Преса згодна. Handelsblatt зазначив, що будь-хто, хто хоче захистити чоловіка чи дітей, повинен оформити ризик-страхування життя. Логіка проста. Не залишайте своїх близьких зі своїми боргами та невизначеністю. Купуйте покриття. Спіть спокійніше.
Питання не в тому, чи можете ви це дозволити. Питання, чи можете ви дозволити собі пропустити це.
