Planowanie przyszłości z kimś oznacza spojrzenie na trudne kwestie, a nie tylko te łatwe. Pieniądze są oczywistym powodem nieporozumień. W szczególności, co się dzieje w przypadku śmierci jednego z partnerów? Rząd nie będzie już cię ratował. Wcześniej było to możliwe. Teraz ledwo pokrywa podstawowe potrzeby, pozostawiając rodziny z pustymi kieszeniami na uprzątnięcie gruzu.
Nikt nie chce myśleć o śmierci. To ponure. To niewygodne. Dlatego ignorujemy to, dopóki nie jest za późno. Jednak ignorowanie tego jest finansową grą w ruletkę, na którą większość nie może sobie pozwolić. Kiedy znika główne źródło dochodu, pozostały przy życiu partner traci coś więcej niż tylko miłość. Traci zdolność do opłacenia mieszkania, edukacji i codziennego przetrwania. Ciężar spada wyłącznie na niego. Nocny.
Зміст
W państwowej sieci ubezpieczeniowej są dziury
Spójrzmy na liczby. W przypadku śmierci ubezpieczonego państwo zapewnia rentę rodzinną. Ale są warunki. Zmarły musiał składkować na państwowy fundusz emerytalny przez co najmniej pięć lat. Jest to podstawowy wymóg. A co by było, gdyby nie byli małżeństwem? Zapomnij o tym. Związki pozamałżeńskie nie otrzymują żadnego wsparcia rządowego.
Nawet jeśli spełniasz kryteria, wypłata jest skromna. Przeciętna emerytura wdowia wynosi około 579 euro miesięcznie. Spróbuj z tego żyć w dzisiejszej gospodarce. Wynajem. Produkty. Ubezpieczenie samochodu. Obiekty użyteczności publicznej. To się nie zgadza. Zwykły makaron można jeść przez cały rok i nadal nie mieć dość. Celem jest utrzymanie standardu życia, a nie przetrwanie na okruszkach. Państwo nie jest do tego stworzone.
Urodzony po 1962 roku? Jesteś już zablokowany
Zasady zmieniły się wraz z reformą emerytalną z 2001 roku. Stały się bardziej rygorystyczne. W przypadku osób urodzonych po 1 stycznia 1962 r. lub osób, które zawarły związek małżeński po 31 grudnia 2001 r., rząd nie zapewnia praktycznie żadnej składki. Prawo wyraźnie ogranicza świadczenia dla tych grup.
Dlaczego to ma znaczenie? Ponieważ miliony młodych par kierują się złudzeniami. Zakładają, że ich małżonek jest ubezpieczony. To jest błędne. Pogłębia się różnica między tym, co płaci rząd, a rzeczywistymi potrzebami rodzin. To nie jest mała różnica. To jest otchłań. Ubezpieczenie na życie od ryzyka to nie tylko miły dodatek. Jest to konieczność. To jedyny most nad tą przepaścią.
Jakiego zasięgu naprawdę potrzebujesz?
Nie zgaduj. Obliczać. Stiftung Warentest, główna organizacja zajmująca się ochroną konsumentów w Niemczech, zaleca konkretną formułę. Potrzebujesz ubezpieczenia równego trzy do pięciokrotności rocznego dochodu brutto.
Dlaczego taka figura? To nie jest arbitralne. Ma na celu całkowite zastąpienie utraconego strumienia dochodów. Dzięki temu pozostały przy życiu partner może spłacić długi, sfinansować edukację dzieci i utrzymać dotychczasowy tryb życia bez dotykania nawet jeszcze nie zgromadzonych oszczędności. Jeśli zarabiasz 60 000 euro rocznie, potrzebujesz ubezpieczenia na kwotę co najmniej 180 000 euro. Być może 300 000 euro. Każda mniejsza ilość to półśrodki.
Pułapka hipoteczna
Posiadanie domu wiąże się z nowym poziomem ryzyka. Jeśli masz kredyt hipoteczny, bank nie interesuje się Twoją żałobą. Potrzebują swoich pieniędzy. Jeśli umrzesz, pozostałe saldo nie zniknie. Stanie się problemem dla ocalałych.
Dla wielu jest to niemożliwe. Spłacanie kredytu hipotecznego w czasie żałoby i potencjalnego dostosowania się do dochodów jednej osoby to przepis na wykluczenie. Problem ten rozwiązuje specyficzny rodzaj ubezpieczenia na życie od ryzyka, często nazywany ubezpieczeniem ochrony kredytowej. Pozostałą część kredytu hipotecznego spłaca bezpośrednio bankowi. Dom pozostaje w rodzinie. Dług znika. Stres odchodzi.
Tu nie chodzi o kontrolę. Chodzi o zapewnienie pewności w niepewnym świecie.
Dlaczego ubezpieczenie na życie od ryzyka ma sens
Ubezpieczenie na życie od ryzyka to najbardziej opłacalny sposób zapewnienia beneficjentom dużej wypłaty. Składki są niskie, ponieważ ubezpieczenie ma charakter tymczasowy i opiera się wyłącznie na ryzyku. Nie ma elementu akumulacji. Brak ryzyka inwestycyjnego. Tylko obietnica zapłaty, jeśli umrzesz w trakcie obowiązywania umowy.
W przypadku par mądrzej jest ubezpieczyć oboje partnerów. Nie zawsze ten, kto przynosi chleb, utrzymuje dom w całości. Partner prowadzący gospodarstwo domowe i wychowujący dzieci zapewnia ogromną wartość finansową. Jeśli umrą, koszt outsourcingu tej siły roboczej będzie wysoki. Ubezpieczenie obojga chroni cały ekosystem rodzinny.
Na przykład CosmosDirekt oferuje natychmiastową ochronę od momentu złożenia wniosku. Brak okresu oczekiwania. Składki są skonstruowane tak, aby były niskie, zwłaszcza dla kobiet, i można je dostosować do konkretnych potrzeb. Można to także połączyć z ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy. Jeśli nie jesteś zdolny do pracy, polisa obejmuje również ten fakt. Podwójna ochrona w jednej strukturze premium.
Werdykt
Rządowa sieć ubezpieczeniowa jest pełna dziur. Zasady są skomplikowane. Płatności są niewystarczające. Poleganie na nich to gra w ruletkę o przyszłość Twojej rodziny.
Polisa na życie od ryzyka jest prosta. Jest tania. To działa natychmiast. Wykrywa luki, które rząd ignoruje. Spłaca kredyt hipoteczny. Fundusze na edukację. Utrzymuje włączone światła.
Czy kupowanie to przyjemność? Nie. Czy to konieczne? Absolutnie. Prasa się z tym zgadza. Handelsblatt zauważył, że każdy, kto chce chronić swojego współmałżonka lub dzieci, powinien wykupić ryzykowne ubezpieczenie na życie. Logika jest prosta. Nie zostawiaj bliskich ze swoimi długami i niepewnością. Kup okładkę. Śpij lepiej.
Pytanie nie brzmi, czy cię na to stać. Pytanie brzmi, czy możesz sobie pozwolić na to, żeby to przegapić.
