Pianificare un futuro con qualcuno significa considerare le cose difficili, non solo quelle facili. Il denaro è l’ovvio cuneo. Nello specifico, cosa succede quando uno dei partner muore? Lo Stato non ti salverà più. Una volta lo faceva. Ora copre a malapena le nozioni di base, lasciando le famiglie a raccogliere i pezzi con le tasche vuote.
Nessuno vuole pensare alla morte. È morboso. È scomodo. Quindi lo ignoriamo finché non è troppo tardi. Ma ignorarlo è una scommessa finanziaria che la maggior parte delle persone non può permettersi di accettare. Quando il reddito primario svanisce, il partner sopravvissuto non perde solo l’amore. Perdono la capacità di pagare l’alloggio, l’istruzione e la sopravvivenza quotidiana. Il peso ricade interamente su di loro. Pernottamento.
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La rete di sicurezza dello Stato ha dei buchi
Diamo un’occhiata ai numeri. Se una persona assicurata muore, il governo offre una pensione ai superstiti. Ma ci sono dei vincoli. Il defunto deve aver contribuito al fondo pensione legale per almeno cinque anni. Questa è la linea di base. Se non fossero sposati? Lasci perdere. Le unioni non coniugali ricevono zero sostegno statale.
Anche se ti qualifichi, la vincita è magra. La pensione media di una vedova ammonta a circa 579 euro al mese. Prova a vivere di questo nell’economia di oggi. Affitto. Generi alimentari. Assicurazione auto. Utilità. Non quadra. Potresti mangiare pasta semplice per un anno e non saresti comunque all’altezza. L’obiettivo è mantenere uno standard di vita, non solo sopravvivere con gli scarti. Lo Stato non è progettato per farlo.
Nati dopo il 1962? Sei già bloccato fuori
Le regole sono cambiate con la riforma pensionistica del 2001. Sono diventati più severi. Per chi è nato dopo il 1° gennaio 1962 o per chi si è sposato dopo il 31 dicembre 2001 il contributo statale è praticamente inesistente. La legge limita esplicitamente i benefici per questi gruppi.
Perché è importante? Perché milioni di coppie più giovani stanno cadendo in una trappola. Presumono che il loro coniuge sia coperto. Non lo sono. Il divario tra ciò che paga lo Stato e ciò di cui una famiglia ha effettivamente bisogno si sta ampliando. Non è un divario da poco. È un abisso. Una polizza di assicurazione sulla vita non è solo una cosa piacevole da avere qui. È una necessità. È l’unico ponte su quel vuoto.
Di quanta copertura hai effettivamente bisogno?
Non indovinare. Calcolare. La Stiftung Warentest, una delle principali organizzazioni per la tutela dei consumatori in Germania, raccomanda una formula specifica. Hai bisogno di una copertura pari a tre o cinque volte il tuo reddito annuo lordo.
Perché quel numero? Non è arbitrario. È progettato per sostituire interamente il flusso di reddito perduto. Permette al partner sopravvissuto di saldare i debiti, finanziare l’istruzione dei figli e mantenere il proprio stile di vita senza attingere a risparmi che non sono ancora stati accumulati. Se guadagni 60.000 euro all’anno, hai bisogno di almeno 180.000 euro di copertura. Forse 300.000 euro. Qualunque cosa di meno è una mezza misura.
La trappola del mutuo
La proprietà della casa introduce un nuovo livello di rischio. Se hai un mutuo, alla banca non interessa il tuo dolore. Vogliono i loro soldi. Se muori, il saldo rimanente non scompare. Diventa il problema del sopravvissuto.
Per molti questo è impossibile. Pagare un mutuo mentre si soffre e potenzialmente adeguarsi a un unico reddito è una ricetta per il pignoramento. Un tipo specifico di assicurazione sulla vita, spesso chiamata assicurazione sulla protezione del prestito, risolve questo problema. Paga il saldo ipotecario residuo direttamente alla banca. La casa resta in famiglia. Il debito svanisce. Lo stress diminuisce.
Non si tratta di controllo. Si tratta di fornire certezza in un mondo incerto.
Perché l’assicurazione sulla vita a rischio ha senso
L’assicurazione sulla vita a rischio è il modo più conveniente per garantire un indennizzo ingente ai beneficiari. I premi sono bassi perché la copertura è temporanea e basata sul puro rischio. Nessuna componente di risparmio. Nessun rischio di investimento. Solo la promessa di pagare se muori durante il mandato.
Per le coppie è consigliabile assicurare entrambi i partner. Non è sempre il capofamiglia a tenere unita la famiglia. Il partner che gestisce la casa e alleva i figli fornisce un immenso valore finanziario. Se muoiono, il costo dell’esternalizzazione di quella manodopera è elevato. Assicurando entrambi si tutela l’intero ecosistema della famiglia.
CosmosDirekt, ad esempio, offre una copertura immediata su richiesta. Nessun periodo di attesa. I premi sono strutturati in modo da essere bassi, soprattutto per le donne, e possono essere adeguati alle vostre esigenze specifiche. Puoi anche abbinarlo alla copertura per invalidità. Se non puoi lavorare, la polizza copre anche quello. Doppia protezione per una struttura a premio unico.
Il verdetto
La rete di sicurezza dello Stato è piena di buchi. Le regole sono complesse. I pagamenti sono insufficienti. Affidarsi a loro è una scommessa con il futuro della tua famiglia.
Una polizza di assicurazione sulla vita a rischio è semplice. È economico. È immediato. Copre le lacune che il governo ignora. Paga i mutui. Finanzia l’istruzione. Mantiene le luci accese.
È divertente comprare? No. È necessario? Assolutamente. La stampa è d’accordo. Handelsblatt osserva che chiunque voglia proteggere il coniuge o i figli dovrebbe stipulare un’assicurazione sulla vita contro i rischi. La logica è semplice. Non lasciare i tuoi cari con i tuoi debiti e le tue incertezze. Acquista la copertura. Dormi meglio.
La domanda non è se te lo puoi permettere. Lo è se puoi permetterti di saltarlo.
