Plánovat s někým budoucnost znamená dívat se na složité problémy, nejen na ty snadné. Peníze jsou zjevnou příčinou nesouhlasu. Konkrétně, co se stane, když jeden partner zemře? Vláda vás už nezachrání. Dříve to šlo. Nyní sotva pokrývá základní potřeby, takže rodiny s prázdnými kapsami odklízejí trosky.
Nikdo nechce myslet na smrt. Je to ponuré. Je to nepohodlné. Takže to ignorujeme, dokud není příliš pozdě. Ale ignorovat toto je finanční hra v ruletě, kterou si většina nemůže dovolit. Když zmizí primární zdroj příjmu, pozůstalý partner ztratí víc než jen lásku. Ztrácí schopnost platit za bydlení, vzdělání a každodenní přežití. Břemeno padá pouze na něj. Přes noc.
Зміст
Síť státních pojišťoven má díry
Podívejme se na čísla. Pokud pojištěnec zemře, stát nabízí pozůstalostní důchod. Ale jsou tam podmínky. Zesnulý musí přispívat do státního penzijního fondu po dobu nejméně pěti let. To je základní požadavek. Co když nebyli manželé? Zapomeň na to. Nemanželské svazky nedostávají žádnou vládní podporu.
I když splníte kritéria, výplata je mizivá. Průměrný vdovský důchod se pohybuje kolem 579 eur měsíčně. Zkuste se tím v dnešní ekonomice živit. Nájemné. Produkty. Pojištění auta. Veřejné služby. Tohle se nesčítá. Mohli byste jíst obyčejné těstoviny celý rok a stále byste jich neměli dost. Cílem je udržet si životní úroveň, ne přežívat z drobků. Stát k tomu není určen.
Narozen po roce 1962? Již jste zablokováni
Pravidla se změnila s důchodovou reformou z roku 2001. Stali se přísnějšími. Pro kohokoli narozeného po 1. lednu 1962 nebo kohokoli, kdo se oženil po 31. prosinci 2001, neexistuje prakticky žádný státní příspěvek. Zákon jednoznačně omezuje výhody pro tyto skupiny.
Proč na tom záleží? Protože miliony mladých párů jsou vedeny iluzemi. Předpokládají, že jejich manžel je pojištěn. To je špatně. Propast mezi tím, co platí vláda, a tím, co rodiny skutečně potřebují, se prohlubuje. Není to malý rozdíl. Tohle je propast. Rizikové životní pojištění zde není jen příjemným doplňkem. To je nutnost. Toto je jediný most přes tuto propast.
Kolik pokrytí skutečně potřebujete?
Nehádejte. Vypočítat. Stiftung Warentest, hlavní organizace na ochranu spotřebitelů v Německu, doporučuje konkrétní vzorec. Potřebujete pokrytí ve výši trojnásobku až pětinásobku vašeho hrubého ročního příjmu.
Proč taková postava? Není to svévolné. Je navržen tak, aby zcela nahradil ztracený tok příjmů. To umožňuje pozůstalému partnerovi splácet dluhy, financovat vzdělání dětí a udržovat jejich životní styl, aniž by se dotkl úspor, které ještě ani nebyly nashromážděny. Pokud vyděláváte 60 000 EUR ročně, potřebujete krytí alespoň 180 000 EUR. Možná 300 000 eur. Jakékoli menší množství je poloviční míra.
Hypoteční past
Vlastnictví domu přidává novou úroveň rizika. Pokud máte hypotéku, banka se o váš smutek nestará. Potřebují své peníze. Pokud zemřete, zbývající zůstatek nezmizí. Stane se problémem přeživších.
Pro mnohé je to nemožné. Platit hypotéku a přitom truchlit a případně se přizpůsobit příjmu jedné osoby je receptem na exekuci. Tento problém řeší specifický typ rizikového životního pojištění, často nazývaného pojištění úvěrové ochrany. Zbývající zůstatek hypotéky zaplatí přímo bance. Dům zůstává v rodině. Dluh mizí. Stres zmizí.
Není to o ovládání. Jde o poskytování jistoty v nejistém světě.
Proč má rizikové životní pojištění smysl
Rizikové životní pojištění je nákladově nejefektivnějším způsobem, jak poskytnout příjemcům velkou výplatu. Pojistné je nízké, protože krytí je dočasné a je založeno výhradně na riziku. Není zde žádná akumulační složka. Žádné investiční riziko. Pouze příslib zaplatit, pokud zemřete během trvání smlouvy.
Pro páry je rozumné pojistit oba partnery. Není to vždy ten, kdo nosí chléb, kdo drží dům pohromadě. Partner, který vede domácnost a vychovává děti, poskytuje obrovskou finanční hodnotu. Pokud zemřou, náklady na outsourcing této práce jsou vysoké. Pojištění obojího chrání celý rodinný ekosystém.
CosmosDirekt například nabízí okamžité krytí od okamžiku aplikace. Žádná čekací doba. Prémie jsou strukturovány tak, aby byly nízké, zejména pro ženy, a lze je přizpůsobit vašim konkrétním potřebám. To můžete kombinovat i s pojištěním invalidity. Pokud nemůžete pracovat, politika se vztahuje i na to. Dvojitá ochrana s jednou prémiovou strukturou.
Verdikt
Vládní pojišťovací síť je plná děr. Pravidla jsou složitá. Platby jsou nedostatečné. Spoléhat se na ně znamená hrát ruletu s budoucností vaší rodiny.
Rizikové životní pojištění je jednoduché. Je levná. Funguje okamžitě. Zakrývá mezery, které vláda ignoruje. Splácí hypotéku. Financuje vzdělání. Udržuje světla rozsvícená.
Je to radost kupovat? Ne. Je to nutné? Absolutně. Tisk souhlasí. Handelsblatt poznamenal, že každý, kdo chce chránit svou manželku nebo děti, by si měl uzavřít rizikové životní pojištění. Logika je jednoduchá. Nenechávejte své blízké se svými dluhy a nejistotami. Kupte si kryt. Spěte lépe.
Otázkou není, zda si to můžete dovolit. Otázkou je, jestli si to můžete dovolit minout.
