Planifier un avenir avec quelqu’un signifie s’intéresser aux choses difficiles, pas seulement aux choses faciles. L’argent est le coin évident. Plus précisément, que se passe-t-il lorsqu’un des partenaires décède ? L’État ne vous sauvera plus. C’était le cas. Aujourd’hui, il couvre à peine l’essentiel, laissant les familles ramasser les morceaux les poches vides.
Personne ne veut penser à mourir. C’est morbide. C’est inconfortable. Alors on l’ignore jusqu’à ce qu’il soit trop tard. Mais l’ignorer est un pari financier que la plupart ne peuvent pas se permettre de prendre. Lorsque le revenu principal disparaît, le partenaire survivant ne perd pas seulement l’amour. Ils perdent la capacité de payer leur logement, leur éducation et leur survie quotidienne. Le fardeau leur incombe entièrement. Du jour au lendemain.
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Le filet de sécurité de l’État a des trous
Regardons les chiffres. En cas de décès d’un assuré, le gouvernement offre une pension de survie. Mais il y a des conditions. Le défunt doit avoir cotisé à la caisse de pension légale pendant au moins cinq ans. C’est la base. S’ils n’étaient pas mariés ? Oublie ça. Les partenariats non matrimoniaux ne bénéficient d’aucune aide de l’État.
Même si vous êtes admissible, le paiement est mince. La pension de veuvage moyenne s’élève à environ 579 € par mois. Essayez de vivre avec cela dans l’économie d’aujourd’hui. Louer. Épiceries. Assurance automobile. Utilitaires. Cela ne correspond pas. Vous pourriez manger des pâtes nature pendant un an, mais vous n’y parviendrez toujours pas. L’objectif est de maintenir un niveau de vie, pas seulement de survivre avec des restes. L’État n’est pas fait pour ça.
Né après 1962 ? Vous êtes déjà bloqué
Les règles ont changé avec la réforme des retraites de 2001. Ils sont devenus plus stricts. Pour toute personne née après le 1er janvier 1962 ou mariée après le 31 décembre 2001, la contribution de l’État est pratiquement inexistante. La loi restreint explicitement les avantages accordés à ces groupes.
Pourquoi est-ce important ? Parce que des millions de jeunes couples tombent dans un piège. Ils supposent que leur conjoint est couvert. Ce n’est pas le cas. L’écart entre ce que paie l’État et ce dont une famille a réellement besoin se creuse. Ce n’est pas un petit écart. C’est un gouffre. Une police d’assurance-vie à risque n’est pas seulement un avantage à avoir ici. C’est une nécessité. C’est le seul pont sur ce vide.
De quelle couverture avez-vous réellement besoin ?
Ne devinez pas. Calculer. La Stiftung Warentest, une importante organisation de protection des consommateurs en Allemagne, recommande une formule spécifique. Vous avez besoin d’une couverture égale à trois à cinq fois votre revenu annuel brut.
Pourquoi ce numéro ? Ce n’est pas arbitraire. Il est conçu pour remplacer entièrement la perte de revenus. Il permet au partenaire survivant de rembourser ses dettes, de financer les études de ses enfants et de maintenir son style de vie sans puiser dans des économies qui n’ont même pas encore été constituées. Si vous gagnez 60 000 € par an, vous avez besoin d’une couverture d’au moins 180 000 €. Peut-être 300 000 €. Rien de moins n’est qu’une demi-mesure.
Le piège hypothécaire
L’accession à la propriété introduit une nouvelle couche de risque. Si vous avez un prêt hypothécaire, la banque ne se soucie pas de votre chagrin. Ils veulent leur argent. Si vous mourez, le solde restant ne disparaît pas. Cela devient le problème du survivant.
Pour beaucoup, c’est impossible. Payer une hypothèque tout en étant en deuil et potentiellement en s’adaptant à un seul revenu est une recette pour la saisie. Un type spécifique d’assurance-vie à risque, souvent appelé assurance de protection de prêt, résout ce problème. Il rembourse le solde hypothécaire restant directement à la banque. La maison reste dans la famille. La dette disparaît. Le stress disparaît.
Il ne s’agit pas de contrôle. Il s’agit d’apporter une certitude dans un monde incertain.
Pourquoi l’assurance-vie à risque a du sens
L’assurance vie à risque est le moyen le plus rentable d’assurer un versement important aux bénéficiaires. Les primes sont faibles car la couverture est temporaire et purement basée sur le risque. Aucune composante d’épargne. Aucun risque d’investissement. Juste une promesse de payer si vous décédez pendant le terme.
Pour les couples, il est judicieux d’assurer les deux partenaires. Ce n’est pas toujours le soutien de famille qui assure la cohésion du foyer. Le partenaire qui gère la maison et élève les enfants apporte une immense valeur financière. S’ils meurent, le coût de l’externalisation de cette main-d’œuvre est élevé. Assurer les deux protège l’ensemble de l’écosystème de la famille.
CosmosDirekt, par exemple, offre une couverture immédiate dès la demande. Pas de délai d’attente. Les primes sont structurées pour être faibles, en particulier pour les femmes, et peuvent être ajustées pour répondre à vos besoins spécifiques. Vous pouvez également combiner cela avec une couverture d’invalidité. Si vous ne pouvez pas travailler, la police couvre cela également. Double protection pour une seule structure premium.
Le verdict
Le filet de sécurité de l’État est plein de trous. Les règles sont complexes. Les paiements sont insuffisants. Compter sur eux est un pari pour l’avenir de votre famille.
Une police d’assurance-vie à risque est simple. C’est bon marché. C’est immédiat. Il comble les lacunes que le gouvernement ignore. Cela rembourse les hypothèques. Il finance l’éducation. Il garde les lumières allumées.
Est-ce amusant d’acheter ? Non. Est-ce nécessaire ? Absolument. La presse est d’accord. Handelsblatt a noté que toute personne souhaitant protéger son conjoint ou ses enfants devrait souscrire une assurance vie à risque. La logique est simple. Ne laissez pas vos proches avec vos dettes et vos incertitudes. Achetez la couverture. Dormez mieux.
La question n’est pas de savoir si vous pouvez vous le permettre. C’est si vous pouvez vous permettre de l’ignorer.
